е.

едующий этап — техническая разработка продукта, включающая определение гарантий страховщика, тарифов, страховой суммы, франшизы (условной или безусловной), бонусов, страховых премий и условий их выплат, При разработке страхового продукта часто прибегают к конвергенции, т.е. формированию его в виде пакета страховых продуктов. Пакеты страховых продуктов — это набор нескольких логически связанных страховых продуктов, которые удовлетворяют ряду потребностей страхователя. Такие пакеты строятся на основе комплекса страховых продуктов, удовлетворяющих максимальному количеству связанных между собой страховых потребностей. Существуют два подхода к построению гаммы страховых продуктов — комплексный и ассортиментный. Комплексный подход основан на удовлетворении всех страховых потребностей конкретной группы клиентов с помощью пакета страхования, который состоит: а) из основного продукта, образующего пакет и приносящего наиболь- шую прибыль (для юридических лип — страхование оборудования предпри- ятия, для физических — страхование автотранспорта или недвижимости): б) дополнительных продуктов, которые привлекают страхователя к страховщику для приобретения основного продукта, в связи с чем тари- фы по ним обычно занижаются; в) перспективных продуктов, пока не востребованных. Преимущество комплексного подхода к страхованию — техническое удобство для клиента и экономия средств по сравнению с приобретением подобного страхового покрытия отдельными страховками. Ассортиментный подход основан на построении набора аналогичных страховых продуктов с разными свойствами, который включает три уровня: а) основной, содержащий стандартные, как правило, дешевые стра- ховки со средним размером покрытия; б) средний — со страховками более широкого покрытия; в) верхний — с наиболее дорогими страховками, широким страховым покрытием и высокими гарантиями.