другой стороны, конкурируя с новыми игроками на страховом поле, сами страховые организации начинают в обслуживании своих клиентов выходить за рамки сугубо страховых операций, оказывают им все более широкий спектр дополнительных услуг, И в конечном счете они превращаются в сервис-провайдеров, сочетающих в своей деятельности страховые, финансово-инвестиционные, консультационные и другие услуги.

Страховая услуга — это продукт, который страховщик продает как страховое обязательство возместить возможный ущерб страхователю при наступлении страхового случая, причем страхователь платит страховщику за это обязательство определенную сумму в виде страхового взноса, которая определяется величиной страхового тарифа. Страховой продукт включает в себя весь комплекс действий, связанных с усилиями агентов по доведению сведений о страховании до потребителя, усилиями страховщика, связанными с набором и обучением этих агентов, трудом специалистов страховшика по приведению в коммерческий вид тарифов и страховых сумм по видам страхования и, наконец, маркетинговые действия персонала компании по исследованию, формированию и передаче агентам страховых полисов. Основу страхового продукта составляют: • технические характеристики, включающие страховое покрытие, страховую сумму, страховой тариф и франшизу, индексацию страховой суммы при инфляции; • условия выплаты страхового возмещения (обеспечения); • дополнительные услуги при наступлении страхового случая. Основа страхового продукта воплощается: • в договоре страхования (страховом полисе и пояснениях к нему); • рекламе страхового продукта; • обслуживании страхователя в течение действия договора страхования и при наступлении страхового случая. Например, при страховании автомобилей основой страхового продукта являются расчет и выплата страхового возмещения, а дополнительные услуги — это эвакуация и ремонт поврежденного автомобиля, юридическое обслуживание клиента. Разработка страхового продукта начинается с предварительного исследования, которое включает: • поиск идеи нового или модернизации старого страхового продукта; • экономический анализ нового страхового продукта; • финансовую оценку возможностей страховшика по созданию страхового продукта; • маркетинговое исследование целевого сегмента.